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我在没有浴室，没有自来水的房子住过 20 年，我知道零下 10 度睡在没 有暖气的房间是什么滋味。我也曾经为了省下几个铜板的车钱，走上一两英里路，穿的是开口笑的鞋子，打满补丁的裤子。我晓得在餐馆点最便宜的菜 是什么味道，我也试过睡觉的时候把长裤压在床垫下面，因为我付不起烫衣 服的钱。
然则，即使在那些时候，我硬是会设法省下一点钱，因为我害怕没有余 钱的感觉。根据我自己的经验，我晓得如果想要免除财务烦恼，我们就得像一家公司的做法：我们应该拟定消费计划，再根据计划消费。只是大多数人 却做不到这点，像我的一个当会计的朋友，他把公司的帐目理得头头是道，然而一碰到个人财务问题，他就没辄了。比如说，星期五他拿了薪水，上街 刚好看见一件顺眼的外套，他就会买下来，也不管还得付房租、水电费、杂费等等固定开支。不，他想不到那么远，口袋里有现钞才是真的。然而这个 人却知道，一家公司如果用这种天女散花似的支出方式，非破产不可。
所以，你顶好先有一个观念——你的金钱就是你的事业，你如何用它全 看你的经营手段。
不过好的经营理念有哪些呢？我们怎样着手计划消费？以下是几点理财 的原则：一、记账。
15 年前，当亚诺。班尼时在伦敦开始以写作为生时，他还是个三餐不继的穷小子，不过从那时他就养成记账的习惯了。他会奇怪他的钱都到哪里去 了吗？不，每一分钱的去处他都一清二楚。他觉得这是个好习惯，所以直到成名有钱以后，他仍然保持这个习惯。
约翰。洛克菲勒也记账。他说每天临睡前，他非得搞清楚当天每分钱的 去处，才能安心上床。
记账是好习惯，每个人都应该准备一本账本。要记一辈子吗？那倒不必。 根据预算专家的建议，我们在第一个月应该详细记账，可能的话，再多记两三个月更好。这样我们才能清楚知道钱的去处，也才能根据消费方式做一份 合用的预算。
哦，你说你知道你的钱都到那里去了？也许，不过如果真是如此，那你 可真是太难得了。史莱顿太太告诉我，她的客人经常花上几个钟头给她数据和项目，让她写下来。等到他们看到纸上的结果时，就惊叹道：“我的钱就 是这样花掉的吗？”
你也像那样吗？也许哦。 二、做一份详细合用的预算计划。
史莱顿太太告诉我，有两户毗邻而居的人家，住的是同样的地段，同样 的房子，有同样的收入，同样的子女数，然而他们的预算计划却必须截然不同。为什么？因为人不一样。她说预算也跟个性一样，是必须随人而异，绝 不能一概而论的。
预算计划并不是要抹煞生活中所有的乐事，而是让我们有物质上的安全 感，而在很多时候，那也就意味着情感上的安全感，能够无忧无虑。“根据预算过日子的人，”史莱顿太太说，“都是比较快乐的人。”
但是要从何着手呢？首先，就像前面说过的，你必须记下所有的支出。 根据你的消费习惯与需要，参考别人的意见，专家的建议，你就可以拟出一份适合的预算计划，具体去实行了。
三、学习理性的消费。 我的意思是说，你应该让你的钱发挥最大的价值。很多大公司都聘有专门的采购，负责买到最上算的东西。你的个人公司虽小，可也需要精明的采 购呢！
平时就要勤于收集资讯，而且，货比三家不吃亏。不想吃亏的话，只有 多多发挥“勤”字诀。
四、不要让增加的收入造成你的头痛问题。 史莱顿太太告诉我，她最怕碰到的财务问题就是那些手中颇有几个余钱的中产阶级家庭。我问她为什么，她说因为那些家庭多半克勤克俭地过了好 些年，好不容易有了一番局面，就开始花钱了。在郊区买栋房子，“总比在城里租房子划算”，再买辆车，一大堆新家具、新衣服，然后，自然就是债 台高筑了。实际上他们比以前过得还不痛快，钱反而成了烦恼的根源。
其实这是最自然不过的事。人的欲望无穷，有了就想要更多。与其如此， 何不当初紧缩预算，让自己过得从容而有余裕呢？
五、建立信用，方有告急之处。 当然，想到贷款，首先就会想到银行。如果你有房子和车子，跟银行打交道是最理所当然的办法。不过很多时候，缺钱的人常常就是那些身无恒产 之人。无论如何，如果你的信用良好，别人也会比较愿意借钱给你。这是修身的工夫，很可能也有派上用场的时候。而一旦派上用场，很可能正是救命的时刻。 六、保险。
保险可以减少你的后顾之忧。花少许的钱，让你的生活多一层保障，减 少许多烦恼，是很合算的做法。比如说，我有一个朋友去年在医院住了十几 天，结账时只付了8 元！因为她有医疗保险。更要紧的是，她不必一边生着 病，还得耽心医药费没有着落。
七、寿险理赔不要用现金支付。 如果你希望在你身后，保险金能够照顾你的家小，千万记住，别让那些金额一次付清。 想想看，一个新寡的遗孀有一笔现款，会发生什么事呢？一位在寿险机构主持妇女部的艾伯太太在妇女俱乐部演讲时指出，与其让家属一次领完保 险金，不如安排他们领取终身津贴要好得多。她谈到有个寡妇一次领到两万元的保险金额，就把那些钱借给儿子做生意，没想到儿子生意失败，她也一 文莫名了。另一个寡妇听信狡猾的房地产商人的说辞，把她所有的保险金都投资在一块空地上，“保证一年就增值一倍。”房地产经纪商如此告诉她， 结果 3 年之后，她用原来十分之一的价钱把它卖出去。这样的悲剧层出不穷。
都是现金惹的祸。
几年前，报上有篇社论说：“一般女子没有受过商业训练，也没有银行 家的忠告，很容易听信不肖商人的天花乱坠，转眼就把丈夫的保险金花掉，就像丢进水里，一去无踪。许多人毕生牺牲奉献的结果就这么糟蹋了。”
如果你想保护你的妻子儿女，不妨师法摩根先生。他在遗嘱中把钱留给16 个继承人，不过他不给他们现金，而是用信托基金的方式，确保他们每个 月都可以领到一笔金额，领一辈子。
八、教你的子女对金钱负责的态度。
《你的生活》杂志上曾刊出一篇文章，是一个母亲谈到如何培养孩子用 钱的好习惯的故事。她从银行多要了一本支票簿给她的女儿，那个 9 岁的小女孩领到每星期的零用钱时，就把钱存进“妈妈银行”。在这个星期之内， 无论她要一分还是五毛，就开张支票，同时也可以知道她还有多少余额。孩子不只觉得有趣，而且也学到了用钱的责任感。
九、如果你是一个家庭主妇，也许从炒菜锅可以生出钱来。 要是你已经有一份理智的预算，可是仍然捉襟见绌，你可以有两个选择。
第一个比较容易点，你不妨发顿脾气，自怨自艾一番，只是到头来情况还是 没有改善。另一个办法，设法赚外快。
怎么赚？且听我说一个史皮尔太太的故事。她是个寡妇，孩子都已成家 立业，她自己住在一幢公寓房子里。有一天她到杂货店去买冰淇淋，发现那儿也卖一种看起来硬得像石头的派。她心中一动，就问老板想不想买真正家 庭风味的派，老板订了两个。
“虽然我的手艺不错，”史皮尔太太说，“不过以前我们家都用厨子， 我一辈子还没做过几个派。所以我接了订单之后，就赶紧去请教邻居一个太太怎么做苹果派，结果杂货店的顾客都很喜欢我做的派，老板因此又订了五 个。慢慢地，其他商店的人也来订我的派。我在小厨房里忙得兴高采烈，一 年可以做出5000 个派来，而且净赚 1000 元，收获颇丰。”
订单越来越多，史皮尔太太最后只好搬出小厨房，开了一个店，雇两个 女孩帮忙。生意之好，每天都有客人大排长龙等着买她的蛋糕和派。
“我这辈子从没这么快乐过，”史皮尔太太说，“我每天在店里工作 12 个小时，一点也不觉得辛苦，因为我不觉得那是工作，那是生活中的冒险乐趣。我在尽我的能力让别人的生活快乐一点，自己也忙得没有时间去烦恼忧 伤。丈夫去世，家人远离之后，我生命中的空档又被工作填满了。”
我问史皮尔太太，她觉得其他跟她一样有一身好手艺的家庭主妇是否也 可以利用这种方式赚取外快，她毫不迟疑地答道：“当然可以！”
另一位尼德太太也会告诉你同样的话。她的故事有一个更悲剧的开始， 她的丈夫病了，她急需赚钱。可是凭什么呢？她没有经验，没有一技之长，没有资金。她是一个无助的家庭主妇。然而天无绝人之路，家庭主妇也有家 庭主妇的方法。
她的办法是用蛋白加糖，在炉子上烘出一些小点心。她把那些点心拿到 附近的学校去卖给小孩，一个卖一分钱。“明天多带点钱来，”她对那些回家的小学生说。“我会每天来这里卖我自己做的点心。”第一个星期她只赚 了四块钱，不过那对他们的家庭却是一个新的开始，全家都很振奋，现在没 有时间烦恼了。
这位纯朴的家庭主妇胸中自有丘壑，她决定去找一个代理商帮她销售这 些自制点心。她去找街上一个卖花生的意大利人，那人只是耸耸肩，说他的客人只喜欢花生，对点心可没兴趣。她给他一个样品，不错，意大利人很喜 欢，于是开始帮她卖点心，第一天尼德太太就赚了两块五毛钱。四年之后，她在芝加哥开了第一家店，只有 8 英尺见方。她晚上做点心，白天做生意。 这个小小的家庭主妇现在已经有 17 家分店了。
我想说的是，家庭主妇也大有可为之处。像尼德太太或史皮尔太太，她 们并没有坐着为钱发愁，反而站出来为自己设法。她们的起步很小，但是几乎毫无风险，而小事业也可以赚大钱，就算赚的不是大钱，对家用不无小补， 那不是最重要的吗？
看看你周遭，还有很多你可以一展身手的机会。举例来说，如果你是个 好厨子，说不定就在你的厨房开了烹饪班好了。社区里大家口口相传，很容易就能招到学生，否则，你挨家去按门铃也成。
图书馆中多的是教你如何赚外快的书籍，机会是人找的，只要有心，何 愁想不出办法。不过有一点要特别注意：除非你有推销的天赋，否则不要轻尝挨家挨户的兜售的方法，很多人对推销员都很感冒。
十、不要赌博——永远不要。 我常常想不通，为什么会有人指望靠赌马或玩吃角子老虎发财。我认识一个开赌场的人，他自己却绝不下场，因为他知道久赌无赢家的道理。他最 轻视的是他那些执迷不悟的衣食父母。
我还认识一个全美知名的赌徒，是我成人教育班上的学生。他告诉我， 他对赌马可就精透了，但是却没赚到什么钱。他还说如果要陷害一个人，要他去赌马就成了，包他最后身败名裂。
十一、如果真的无法改善财务状况，那就看开点，不要憎恨那些无可改 变的事实。
如果我们实在无法改善财务状况了，那就试着改变自己的心态吧。让我 们记住一件事，天底下为钱烦恼的不只我们一家人而已。我们也许懊恼自己比不上洛克菲勒有钱，可是洛克菲勒说不定正懊恼他比不上阿拉伯国王显赫 呢！这山望着那山高，人比人只会气死人，要比就跟自己比吧！
如果能给你一点安慰的话，我很乐意告诉你，历史上有许多知名人物都 有“三文钱逼死英雄汉”的时候。像华盛顿和林肯都是靠贷去竞选总统的。
就算得不到我们想要的一切，也不要因此就愤世嫉俗，郁抑以终。让我 们对自己好一点，让我们哲学一点，而所谓哲学，根据伊比提特斯的说法，是这样的：“哲学的本质在于人的快乐应该尽少依赖外界的事物来取决。” 另一位智者辛那卡的说法是：“如果你有不足之处，即使你拥有全世界，仍然不会快乐。” 更要紧的是，就算你真的拥有全世界，一切的权柄财富都牢牢握在手中，你一天不也只是吃三顿饭，一夜不也只是睡一张床。即使是拾荒的人也跟你 一样呀，而说不定他还吃得比你香甜，睡得比你安稳呢！
所谓知足常乐，我们的心永远可以找到心安的办法，重要的是要有心。 祸福无门，唯人自找，生命的种种烦恼其实都是假象，只要你愿意，你就可以成为世上最快乐的人。
第二章求取心理的完善
一、心理分析和测验
性格的具体分析（1）气质特征具体分析 人为什么会有性格上的差异呢？血液是形成性格的基本要素之一，而在这方面的研究，也就形成所谓的性格学。
根据血液显示，人的性格分别有 A、B、AB、O 型等四种类型。市面上也 有许多有关这方面的书籍。从血型来推测，可以大略推断自己的性格。但是， 同为 O型的人，他的父母都是 O 型，与他的父母分别是 B/O 型的情况，两者 会有微妙的差异。
因此，根据血型分析性格时，必须要根据血型内的成份所占的比例，来 掌握自己性格上的特性。
一般人在提到血型时，总觉得有强烈的血腥犯罪意味。因此我们不妨从 气质来看一个人的特性。
人的气质可分成下列三种类型。由于这种见解相当大胆，因此只作为分 类的参考。
①分裂型气质类型（自我世界的意识较强） 在酒吧里独自一人静静地饮酒，在办公室里不为任何事物所动，只是一个人在旁打电脑。在自我领域内绝不让步。
②躁郁型气质类型（沉溺于统一步调的世界中） 与同事意见不一致时，内心就会感到不安。平日吵吵嚷嚷地喝酒也无所谓，不拘小节。总之，只要求得到结果就行了。
③粘着型气质类型（遵守秩序、有规律） 任何事都以规则为优先。这些人认为会议也必须进行得有条不紊。所有的程序、方法、思想方面，他无法接受的，他就会死抓着追根究底。 俗语说“一种米养百样人”，而区分人类的个性，大致上就是以上三种类型。集合不同类型于同一个团体里，为着同一个目标而努力的组织就是企 业。所以企业里的每一个人，他们都有各自的主张、做法与价值观。因此会有年龄上的隔阂、能力上的差距，与经验上的差别。身为领导者应该妥善处 理这些问题，使所有人员团结在一起。能够确实地掌握每个人的性格，必定有助于对每一个人的了解。
（2）社会性格具体分析 在“乔哈利之窗”中提过，一个人要能掌握内心自我的部分与外在表现的部分。 人在一个完全陌生的环境中，往往会不知所措。相反地，若是在一个熟悉，而且人人对你也相当亲近的环境，你就会提高自信心，内心会感到快 乐？？这种现象可以说是必然的。
因此，首先不妨去了解，你在别人的眼里是怎么样的一个人。本节后段 附有“检查表”，不妨自我评量一下。接下来则是别人对你的评定测验。他人的评价是一种别人对你评价如何的真实记录，所以不妨找人帮忙，和你一 起做测验（如果没人帮忙的话，依可能性的来作答）。
首先。每一题以评价的基准作答，然后再合计所有的分数。然后将自我评价与他人评价的差异作比较再作判断。判断时不妨以不同的颜色，分别表 示自我评价的得分与他人评价的得分，这样就能更容易了解。
所得的结果是怎样的呢？自我评价与他人评价一致的人，简直太少了， 所以即使两者差别很大，也不必太悲观，只不过如果你不努力弥补两者之间的差距，则你将永远是个长不大的人。
当你运用领导权力时，自己如果在能力上有不足之处，别人自然会看到。 这时你该怎么办呢？首先你不妨再做一次测验，找出其中最弱与最强的地方。接着再想出一套如何控制强弱不均的办法，作为今后运用领导能力的参 考。
加强自己的拿手绝活以补自己不足之处，这也是方法之一，当然也要积 极地弥补自己的弱点。总之，要点就在于找出自己不足之处，这也是了解自 己唯一的方法。
如何表现自己，才能使自己的行动更明确呢？如何掩饰自己的弱点，才 能让对方觉得你是一个没有缺点的人呢？只要了解自己的优缺点，自然就会发现好的对策，这就是了解自己的行为本质。
本节最后附有“自我六层分析”检查表，各位不妨自己做记录，以作为 日后的参考依据。
本测验的重点在于知道自己的长处或短处，是否与他人给你的评价一 致。也就是你自己认为的长处（短处），与平日别人批评你的长处（短处） 是否都一致。
古人有云：“知己知彼、百战不殆”。不但非常在意别人的短处，而且 拼命挖掘自己的优点，这就是人类的天性，也是无法改变的事实。但一个人最重要的应该是平等去认识别人的长处与短处，这样才不会使你的看法显得 太偏颇，这么一来，你也可以看清自己的优缺点了。
（3）性格类型自我分析 要认识一个人最迅速的方法，就是参与他的行动。简易的心理测验（性向测验）也是方法之一。 本节所要为各位介绍的，就是新近研究开发出的一种简单自我诊断测验，各位不妨也试试看。测验的结果可以大略地知道自己的性格倾向，也可 作为维系人际关系时的一项参考。
在研讨会中，我们可以事先让学员做这项测验，根据测验结果，将性格 相近的人编成一组，然后制订一个主题、设定时间，分别交由每一组，在不同的房间里各自讨论。
其结果显示，能在限定时间内讲出结果的小组，通常都是暴躁型气质强 烈的人，而小组都是在超过时间之后才有结论。这种现象是因为各小组的成员都是性格相近的人，每一种性格（小组）的人对一件事物认同的难易程度 不同，而导致各小组作出结论的速度快慢也有不同。
暴躁型气质强烈的人不太喜欢争执，他们具备“好吧！就这么办！好歹 做做看！”的这种倾向比较强烈，所以很快就有结论。
分裂型气质的人往往太拘泥自己，对于个人不满意的结果绝不认同，因 此常常发生争执。
粘着型气质的人也是一样，例如他们甚至对于讨论进行的方式，或领导 者的选举法等细节，就常引起热烈争议。
像这种性格的差异就直接影响到是否能在限期内作出结论。基本上，公司的开会和这种情形完全相同，也就是在一般的会议中，很难作出大家都满 意的结论。但分裂型与粘着型气质的小组，则会针对分岐的意见加以讨论协调，所以他们的结论都比较扎实。
在上述的分组讨论中，各小组发表的结果有显著的差别，暴躁型气质的 小组虽然在时间内完成，但其商讨不够周详的结论，会受到其他两组人员的激烈反驳，他们通常就以强调确实的时间管理，来掩饰内容上的贫乏。时间 的管理固然重要，但还必须顾及内容的充实。
⊙自我诊断⊙（一）自我特性诊断[诊断 A]：（1）下列有 20 题问题。每一题各有三个答案。在下列三个答案中，选 出自己日常性格最相近的答案，然后在该项的□中打√。
①□重视自己的意见主张□重视别人的意见或立场□先考虑一 般的常识②□以自己的意见为优先□尊重他人意见□客观的思考③□行动谨慎□立即行动□慢慢地思考缓缓地行动④□冷静□举止略微冒失□适度的举止⑤□喜欢冷嘲热讽□好好先生□过分热心助人⑥□紧急的时候也很有干劲□有一股力量，但持续不久□慢慢 地产生一股力量⑦□情绪平平□喜欢热闹，但也会孤单□起初很讨厌，不久之 后就变得很热忱⑧□以自己的价值判断为先□容易受当时气氛影响价值的判断□常做没有共识或不能变通的价值判断⑨□与少数人交往较深□朋友很多□限于形式上往来的朋友⑩□喜欢的东西就花钱买□零零散散地花，钱就没了□有计划 性地花钱（11）□被爱胜于爱人□全部付出，把爱给对方□利益式的爱（12）□不掺杂情感的发怒□大声吆喝生气之后，又恢复原来的面貌□唠唠叨叨地骂个不停，事后都还记得这件事（13）□经常一脸不悦的样子□经常保持开朗□成为模范的倾向 较强（14）□注重理论性□注重实际功用□只考虑其用处（15）□偶尔有一鸣惊人的举动□对任何事都很卖力□见机行事（16）□喜欢独自一人□不跟伙伴在一起会感到不安□凡事都以 自我领域为限（17）□寡言□经常高声谈论□谈一些切合当时情况的话题（18）□不因困难而受挫□遇到困难求助于人□陷入困难之前能 先找人商量（19）□不好动□好动□凡事都慢慢来（20）□一成不变□任何事都会尝试着去做□先仔细判断做了之 后会有什么后果（21）你现在正在做什么？
□一个在想一些具有创造性的思考□拟定明天与朋友去郊游的行程□探讨自己失败的原因（22）假如你碰到难题想找人商量，这时会以怎样的心理前往呢？
□带着自己的意见去找人商量□完全接纳别人意见的心理□只 是去搜寻更合理的意见（23）如果对方一点也不帮忙，这时你会怎么做？
□以后再也不跟这种人来往□见了面如果不骂他两句心情就不好□绝不会忘了这件事，将来有机会一定以牙还牙（24）如果你得到了好的建议，这时该怎样做？